Bank jako przedsiębiorca dąży do maksymalizacji zysku tak szybko jak to możliwe, a zarazem minimalizacji wszelkiego ryzyka i kosztów z tym związanych. Konsument natomiast szuka pomocy i wsparcia finansowego. Dlatego jako słabszy uczestnik rynku nie może być pozostawiony bez wsparcia i pomocy.
Należy pamiętać, że podpisane umowy wiążą strony.
Nierzetelna reklama oraz nierzetelna informacja nie powinny być podstawą do oferowania i sprzedaży usług bankowych. W Polsce od dawna zachodzą negatywne zjawiska i procesy na rynku usług finansowych w zakresie relacji między bankami i ich klientami. Zazwyczaj cechuje je nadużywanie przez banki dominującej pozycji w kontrze do sytuacji życiowej konsumenta. W zasadzie taka relacja przejawia się również w komunikacji bank – przedsiębiorca, ale o tej relacji napiszemy w innym artykule.
Kto to ten konsument?
Konsumentem jesteś Ty. Jeśli żyjesz, nie prowadzisz działalności gospodarczej (a nawet jeśli ją prowadzisz, taka sytuacja jednak wymaga dodatkowej analizy) i zawierasz umowę z przedsiębiorcą. Czemu to ważne? Ponieważ dla Ciebie to oznacza dodatkowe prawa i ochronę jako klienta. Powszechnie przyjmuje się, że indywidualni klienci wymagają pełniejszej ochrony niż klienci przedsiębiorcy, którzy są uznawani za profesjonalistów.
Banki, korzystając z pozycji dominującej, narzucają klientom treść umowy do podpisania, a także często nie informują klienta w sposób dostateczny na jakich zasadach będzie działała zawierana przez nich umowa. Ograniczają się do wskazania na zapisy ustawy, regulaminu, umowy, załączników, dodatków, aneksów etc. Jednocześnie często nawet doświadczeni prawnicy mają problem z natychmiastowym dostrzeżeniem wszystkich mechanizmów zawartych w umowach. Instytucje finansowe, jeśli już przekazują informacje, to nie robią tego dostatecznie jasno, najczęściej mówimy o braku jednoznacznej informacji o stopie procentowej (oprocentowanie zmienne lub nadmierne oprocentowanie), generowaniu dodatkowych kosztów, a często również sprytnie ukrytych obciążeniach dotyczących udzielanego kredytu (opłaty lub prowizje).
Konsument nie zawsze potrafi ocenić prawidłowość umowy, zwłaszcza pod kątem zawarcia w nich postanowień niedozwolonych (abuzywnych). Niekiedy nawet, posiadając wiedzę w zakresie umów bankowych, nie jest się w stanie sprawdzić wszystkich zapisów w momencie podejmowania decyzji o zawarciu umowy.
Dlatego do krajowego systemu prawa wprowadzono liczne rozwiązania zmierzające do przywrócenia równowagi kontraktowej między stronami. Działania takie mają prowadzić do zrównoważenia wzajemnych interesów banku i jego klienta, zwłaszcza konsumenta, w taki sposób, aby zagwarantowana ustawowo zasada swobody kontraktowania nie była wykorzystywana przez bank. Odchodzi się od preferowania interesu banku na korzyść konsumenta, jednocześnie podnosząc poziom wymagań (procedury, obowiązki), które musi spełnić bank przed podpisaniem umowy z klientem.
Polskie prawo bankowe chroni interesy konsumentów poprzez regulacje dotyczące poszczególnych usług bankowych, nakładając na bank konkretne obowiązki, określając wymogi co do treści umów bankowych, a także w zakresie tajemnicy bankowej, umów zawieranych poza lokalem przedsiębiorstwa i na odległość, określeniu ram tworzenia wzorców umownych, tworzeniu baz klauzul niedozwolonych, udzieleniu sądom możliwości ich kontroli. Powstały także całe ustawy, które regulują najważniejsze zagadnienia w relacji konsument-bank.
Można zaobserwować, że wzrasta znaczenie ochrony konsumenta przez informacje. Ustanawia się minimum przejrzystych i adekwatnych informacji, które konsument powinien otrzymać w odpowiednim czasie, zarówno przed zawarciem umowy, w trakcie jej zawierania, a także po jej zawarciu. Brak spełnienia przez Bank któregokolwiek z warunków plus wykorzystanie pozycji dominującej przesądza o możliwej wygranej konsumenta w sporze z bankiem.
Taka sytuacja powstała i ma miejsce w przypadku umów frankowych. Banki naruszały uprawnienia konsumenckie tworząc umowy, które zawierały klauzule abuzywne. Oczywiście stwierdzenie czy tak właśnie jest w przypadku konkretnego kredytobiorcy wymaga wykonania stosownej analizy postanowień umowy kredytowej. Jeśli stoisz przed trudnym wyborem rozwiązania swojej sytuacji, a decyzja wydaje się być niepewna, zwróć się do naszej kancelarii. Jesteśmy gotowi udzielić Ci profesjonalnej porady, pomagając podjąć właściwe kroki. Razem możemy znaleźć najlepsze rozwiązanie Twojej sytuacji.
Skorzystaj z naszego doświadczenia i wiedzy w dziedzinie franków.